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贷款=借点钱而已?原来还可以这么花!

发布日期:2017/7/14 16:20:25     浏览:91

一直以来,财富君都是说的一些关于理财的文章,毕竟自己就身在这个行业,难免有点行业倾向,但是,今天财富君就想着跟大家来聊聊贷款这个问题。贷款,很多人对其的理解就是借点钱而已,没什么好说的,能借就借,不借拉倒,到别的地方接着借就是了。的确,财富君一直也认为,贷款,无非就是向别人借钱而已。

但是,实际上,贷款本身也是有一种产品的概念在里面的。很多时候,人们对于贷款,往往认为就是借钱而已,而没有用产品的角度去看贷款。

一、从产品角度去看贷款

实际上,各金融机构的每一款贷款产品,都有专业的设计,从进件要求(什么样的人能借钱)、授信审批(能不能借,能借多少)、借款期限(几个月还是几年)、借款利率(标准、上浮、折扣)、还款方式等等。

财富君总结了一下,如下:

贷款种类:房屋按揭(公积金、商业贷款)、抵押贷款(房押、车押、股权质押、保单质押)、信用贷款(信用卡、公务员贷等)。

贷款利率:房贷尤其是公积金贷款利率最低(公积金3.25%),抵押类的其次,信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠(如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低)。

贷款期限:房贷时间最长,最长可达30年;其他的大部分3年以内;股票的如融资融券,规定6个月。

付息方式:有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清。

贷款额度:房贷和抵押类的最高,几十万上百万都很容易,而信用贷款往往很低。毕竟没抵押,逾期后处理手段有限。

由此,了解了这些之后,我们才能尽量以最低的资金成本去获得贷款。

二、借钱干什么?

这个,财富君认为借钱的人理由有三:穷!急!加杠杆!

穷:年轻人结婚,买房钱不够,可以按揭贷款。急:手上的钱都投资了,突然要用一笔大钱,临时周转下。加杠杆:有100万的现金,既可以直接买一套100万的房子,也可以贷款买一套200万的房子,还可以贷款买两套150的房子。如果5年之前你这么做了,经过去年一年的房价增长,你现在也差不多手握500万了!

不过,在贷款之前,你得搞清楚你的贷款目的是什么,大概能借到多少,有必要对各种贷款种类门清,让自己的信用记录漂亮,让自己的工资流水靓丽。

三、贷款+杠杠的玩法

杠杆在哪个行业都存在,而在金融行业最为显著。如果借钱的数量是那跟棍子,利率就是支点。

贷款利率与投资某些P2P相比,相对较低,所以有投资人就想着贷款玩网贷,有固定资产的抵押固定资产,没有的就想着借钱玩。

看下贷款和理财收益利率。

银行信用贷款:工商银行:1年期贷款利率5.22%,2年期贷款利率5.7%;建设银行:建设银行的快贷,快贷产品年化利率5.6%。招商银行:利率也跟芝麻信用分挂钩,信用分越高,日利率越低,基本上日利率在0.05%左右;年利率就为18.25%。网贷平台目前综合收益率在10-15%左右,就像快车财富的12月标的,利息在13.5%。

以本金10万为例。如果你不足2万的资金,假设是2万,银行贷款10万,这相当于自己加了5倍的杠杆。以平均年化10%算,一年的收益至少1万多。理论上银行贷款利率比投资年化低,所以你大概可以至少赚好几千。

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